Indemnités journalières pour indépendants: comment sécuriser vos revenus en cas de maladie

Une grippe est désagréable. Une hernie discale peut mettre votre existence en danger. Lorsque vous êtes indépendant(e), la maladie signifie souvent: aucun revenu. mais tous les coûts restent. Selon la situation, les pertes de revenus peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers de francs par mois.

Exemple typique:
Un entrepreneur indépendant se retrouve en incapacité de travailler pendant plusieurs mois en raison de problèmes de santé. Durant cette période, il n’y a pas seulement une perte de revenus: les projets en cours prennent du retard, certains clients se tournent vers d’autres prestataires et les coûts fixes continuent de s’accumuler sans changement.

En tant que personne indépendante, vous n’êtes pas automatiquement couvert(e) contre la perte de revenu en Suisse. En cas d’arrêt de travail prolongé pour cause de maladie, vos revenus cessent, tandis que vos charges courantes restent dues. C’est précisément là qu’intervient l’assurance indemnités journalières.

Afin de couvrir ce risque, il est judicieux d’anticiper. La conclusion d’une assurance indemnités journalières permet aux indépendants de se protéger financièrement en cas d’incapacité de travail.

C’est précisément là que nous intervenons:
nous analysons votre situation individuelle et vous montrons en toute transparence quelle protection est réellement pertinente pour vous. Nous comparons différentes solutions du marché et vous présentons en toute transparence les avantages et les inconvénients de chaque variante.

En peu de temps, vous saurez si et où un risque existe.

L’assurance indemnités journalières garantit vos revenus si vous ne pouvez plus travailler temporairement ou sur une plus longue durée pour cause de maladie. Selon la solution choisie, vous percevez, après un délai d’attente, une indemnité journalière basée sur votre revenu.

Dans un premier temps, une analyse approfondie de vos besoins est nécessaire. Avec le soutien de nos experts, vous déterminez le montant de votre perte de revenu mensuelle en cas d’incapacité de travail totale (100 %).

Afin de définir une couverture adaptée, il est essentiel d’analyser précisément votre situation personnelle.

Selon la situation, il est possible de combiner judicieusement différentes solutions d'assurance.

En cas de sinistre, une indemnité journalière vous est versée après expiration du délai d’attente convenu. Le montant et la durée des prestations dépendent de la solution d’assurance choisie.

Nos experts vous aideront volontiers à identifier d’autres facteurs spécifiques à votre secteur d’activité qui doivent être pris en compte.

En collaboration avec nos experts, vous définissez ensuite le montant des indemnités journalières à assurer, la période de carence ainsi que la durée des prestations souhaitée. L’assurance indemnités journalières peut être souscrite selon la LAMal ou la LCA. Qu’est-ce que cela signifie et quelles sont les différences entre ces deux variantes?

Selon votre situation, différents modèles d’assurance peuvent être envisagés. On distingue principalement les solutions relevant de la LAMal et celles relevant de la LCA:

Les assurances indemnités journalières volontaires selon la Loi sur l’assurance‑maladie (LAMal) peuvent être souscrites à la fois comme assurance individuelle pour les indépendants et comme assurance collective pour les entreprises. Toute personne résidant en Suisse, exerçant une activité lucrative et âgée de 15 à 65 ans peut souscrire volontairement une assurance indemnités journalières selon la LAMal auprès de l’assureur de son choix.

Comme pour l’assurance de base de la caisse maladie, les fournisseurs ont une obligation d’admission. Autrement dit, l’ensemble des personnes ou groupes intéressés peuvent souscrire ce produit d’assurance. Néanmoins, l’assureur peut exiger de remplir un questionnaire de santé avant l’adhésion et, le cas échéant, émettre des réserves. Celles-ci sont valables pour un maximum de cinq ans après la souscription.

La prime à payer est identique pour les femmes et les hommes. Étant donné que le montant journalier maximal assurable est faible (de dix à 30 francs), la souscription n’est généralement pas avantageuse.

Contrairement à l’assurance indemnités journalières selon la LAMal, cette variante est soumise à la Loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA). Comme pour une assurance complémentaire optionnelle de la caisse maladie, les assureurs sont libres de définir les conditions d’adhésion. Contrairement à la variante LAMal, les fournisseurs n’ont pas d’obligation d’admission. Cela signifie que votre demande peut être refusée par l’assureur.

La prime dépend de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé et peut inclure d’autres critères selon la compagnie d’assurance. Le montant journalier, le délai d’attente et la durée des prestations peuvent être librement choisis et influencent le montant de la prime d’assurance. Tous les éléments essentiels du produit d’assurance choisi sont mentionnés et réglementés dans la police et les conditions générales d’assurance (CGA).

Les prestations en cas de grossesse et d’accouchement ne sont pas incluses dans les produits standards de tous les assureurs. Par conséquent, nous recommandons aux femmes de nous contacter dès que possible avant une grossesse planifiée. Nos experts vérifieront volontiers quelles prestations sont déjà couvertes et lesquelles peuvent être ajoutées à l’assurance existante avec un module complémentaire.

Pour les indépendants, une solution selon la LCA est dans la plupart des cas judicieuse, car les prestations, le montant de l’indemnité journalière et le délai d’attente peuvent être adaptés de manière flexible à la situation individuelle.

La variante appropriée dans votre cas concret dépend toutefois de différents facteurs et doit être examinée individuellement.

Outre la compagnie d’assurance choisie, les critères suivants peuvent influencer le montant de la prime:

Nos experts se feront un plaisir d’obtenir des offres comparatives pour vous après une analyse approfondie de vos besoins. Ils vous aideront à trouver l’offre qui vous convient et se tiennent à votre disposition pour toute question.

Afin que vous puissiez vous concentrer sur votre entreprise, nos experts en assurance vous accompagnent avec leur expertise. Ils tiennent compte de vos besoins et trouvent, sur le marché de l’assurance, l’offre qui convient le mieux, à vous et à votre secteur d’activité. Notre service est gratuit pour vous. Afin que nous puissions, en tant que courtiers accrédités, accéder à vos données auprès des compagnies d’assurance et obtenir des offres comparatives en votre nom, nous avons besoin de votre consentement écrit sous la forme d’un mandat de courtage.

Téléchargez le formulaire de mandat, remplissez-le entièrement et envoyez-le nous par e-mail ou par courrier à: Union Swiss Brokers Holding AG, Lyssachstrasse 9, 3400 Burgdorf. Nous vous contacterons dans les plus brefs délais.

Non. Pour les personnes exerçant une activité indépendante, l’assurance indemnités journalières en cas de maladie est généralement facultative. C’est précisément pour cette raison que le risque de perte de revenu en cas d’incapacité de travail prolongée n’est souvent pas suffisamment couvert. Sans assurance correspondante, la perte de revenu doit en principe être supportée par l’assuré lui-même.

Le versement intervient après l’expiration du délai d’attente convenu. Selon la solution choisie, celui-ci peut par exemple être de 14, 30, 60, 90 jours ou davantage. En règle générale, plus le délai d’attente est long, plus la prime d’assurance est faible.

La durée des prestations dépend de la solution d’assurance et du contrat choisi. Selon la couverture sélectionnée, les prestations peuvent être versées pendant plusieurs mois ou même plusieurs années. La durée exacte est définie lors de la conclusion du contrat.

Le montant assuré dépend de la solution choisie et des dispositions contractuelles. Dans le cadre d’une assurance selon la LCA, le montant des indemnités et la durée des prestations peuvent généralement être définis individuellement. Pour les solutions selon la LAMal, les dispositions légales et tarifaires applicables s’appliquent. Lors de la détermination du montant, il convient notamment de tenir compte du revenu, des charges fixes, de la situation familiale et des réserves financières disponibles.

Sans assurance indemnités journalières en cas de maladie, vous devez en principe assumer vous-même la perte de revenu résultant d’une incapacité de travail liée à la maladie. Dans le même temps, les charges professionnelles et privées continuent à courir. Selon la durée de l’incapacité de travail, cela peut entraîner des conséquences financières importantes.

Le délai d’attente adapté dépend notamment de vos réserves financières et de votre situation personnelle. Les personnes disposant d’économies suffisantes peuvent opter pour un délai plus long et bénéficier généralement de primes moins élevées. Ceux qui dépendent d’un revenu régulier peuvent quant à eux préférer un délai plus court.

Une assurance indemnités journalières selon la LAMal est soumise aux dispositions de la Loi sur l’assurance maladie. Les assureurs LAMal doivent accepter dans cette assurance les personnes âgées de 15 à 65 ans qui résident ou travaillent en Suisse. Les solutions selon la LCA reposent en revanche sur la liberté contractuelle. Le montant et la durée des prestations peuvent être définis individuellement, mais il n’existe aucune obligation d’acceptation et l’assureur peut procéder à une évaluation de l’état de santé. La solution appropriée dépend de votre situation personnelle et du niveau de couverture souhaité.

Oui. En particulier pour les solutions selon la LCA, les assureurs examinent l’état de santé avant la conclusion du contrat. Selon la situation, des réserves peuvent être appliquées ou une demande peut être refusée. Il est donc recommandé de traiter cette question suffisamment tôt et non seulement lorsque les premiers problèmes de santé apparaissent.

Selon la situation personnelle, les primes d’assurance peuvent être prises en compte dans le cadre des dispositions fiscales applicables. Les possibilités exactes dépendent notamment du canton de résidence ainsi que de la situation fiscale et de prévoyance individuelle.

Cela dépend notamment de votre revenu, de votre secteur d’activité, de vos charges fixes, de vos économies et de votre situation familiale. Une analyse personnalisée des besoins peut aider à déterminer un montant d’indemnités, un délai d’attente et une durée de prestations appropriés, et à adapter la couverture à votre situation personnelle.

Sur notre page consacrée aux solutions d’assurance pour les entreprises, vous trouverez davantage d’informations sur les indemnités journalières maladie, la prévoyance, la responsabilité civile d’entreprise et d’autres assurances importantes pour les indépendants et les PME.

Note de la rédaction: Cet article a été publié pour la première fois en mai 2026 et a été révisé et mis à jour en septembre 2026.