Indennità giornaliera per indipendenti: come proteggere il vostro reddito in caso di malattia

Un’influenza è spiacevole. Un’ernia del disco può mettere a rischio la vostra esistenza. Se siete lavoratori indipendenti, una malattia significa spesso: nessun reddito, ma tutti i costi restano. A seconda della situazione, le perdite di reddito possono rapidamente raggiungere diverse migliaia di franchi al mese.

Un esempio tipico:
Un imprenditore indipendente è impossibilitato a lavorare per diversi mesi a causa di problemi di salute. In questo periodo non vengono a mancare solo i guadagni: anche i progetti in corso subiscono ritardi, alcuni clienti si rivolgono altrove e i costi fissi continuano a essere sostenuti senza cambiamenti.

In qualità di lavoratori indipendenti, in Svizzera non siete automaticamente coperti contro la perdita di reddito. In caso di incapacità lavorativa prolungata a causa di malattia, il vostro reddito viene meno, mentre i costi correnti continuano a sussistere. È proprio qui che interviene l’assicurazione d’indennità giornaliera.

Per ridurre questo rischio, è opportuno prendere provvedimenti per tempo. Con la stipula di un’assicurazione d’indennità giornaliera potete tutelarvi finanziariamente in caso di malattia.

È proprio qui che interveniamo:
analizziamo la vostra situazione individuale e vi mostriamo con trasparenza quale copertura è realmente adeguata per voi. Confrontiamo diverse soluzioni presenti sul mercato e vi mostriamo con trasparenza i vantaggi e gli svantaggi delle singole varianti.

In breve tempo scoprirete se e dove esiste un rischio.

L’assicurazione d’indennità giornaliera garantisce il vostro reddito se non potete lavorare temporaneamente o per un periodo prolungato a causa di malattia. A seconda della soluzione scelta, dopo un periodo di attesa ricevete un’indennità giornaliera calcolata sulla base del vostro reddito.

Per cominciare, è necessaria un’analisi approfondita delle vostre esigenze. Con il supporto dei nostri esperti, determinerete a quanto ammonterebbe la vostra perdita di reddito mensile in caso di inabilità lavorativa totale (100%).

Per definire la copertura adeguata, è fondamentale analizzare con precisione la propria situazione.

A seconda della situazione, è possibile combinare in modo ottimale diverse soluzioni assicurative.

In caso di sinistro, ricevete un’indennità giornaliera dopo il periodo di attesa concordato. L’importo e la durata delle prestazioni dipendono dalla soluzione assicurativa scelta.

I nostri esperti saranno felici di aiutarvi a individuare altri fattori specifici del vostro settore che devono essere presi in considerazione.

In collaborazione con il nostro esperto, definirete poi l’importo dell’indennità giornaliera da assicurare, il periodo di carenza e la durata delle prestazioni desiderata. L’assicurazione d’indennità giornaliera può essere stipulata secondo quanto disciplinato dalla Legge sull’assicurazione malattia (LAMal) o dalla Legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Cosa significa questo e quali sono le differenze tra queste due varianti?

A seconda della situazione, possono essere prese in considerazione diverse soluzioni assicurative. In linea di principio si distingue tra soluzioni secondo LAMal e LCA:

Ai sensi della LAMal, le assicurazioni d’indennità giornaliera facoltative possono essere stipulate sia come assicurazione individuale per i lavoratori indipendenti sia come assicurazione collettiva per le aziende. Chi risiede in Svizzera, esercita un’attività lucrativa ed è di età compresa tra i 15 e i 65 anni può stipulare volontariamente un’assicurazione d’indennità giornaliera presso l’assicuratore di sua scelta conformemente a quanto disposto dalla LAMAL.

Come per l’assicurazione di base della cassa malati, i fornitori hanno un obbligo di ammissione. In altre parole, tutte le persone o gruppi interessati possono stipulare tale prodotto assicurativo. Tuttavia, l’assicuratore può richiedere la compilazione di un questionario sanitario prima dell’adesione ed eventualmente applicare delle riserve. Queste sono valide per un massimo di cinque anni dalla stipula.

Il premio da pagare è identico per donne e uomini. Poiché l’importo giornaliero massimo assicurabile è basso (da 10 a 30 franchi), la stipula non è generalmente vantaggiosa.

A differenza dell’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal, questa variante assicurativa è soggetta alla LCA. Come per un’assicurazione complementare opzionale della cassa malati, gli assicuratori sono liberi di definire le condizioni per la stipula. A differenza della variante LAMal, i fornitori non hanno un obbligo di ammissione. Ciò significa che la vostra richiesta può essere rifiutata dall’assicuratore.

Il premio dipende dalla vostra età, dal vostro sesso e dal vostro stato di salute e può includere altri criteri a seconda della compagnia assicurativa. L’importo giornaliero, il periodo di carenza e la durata delle prestazioni possono essere scelti liberamente e influiscono sul premio da pagare. Tutti gli aspetti essenziali del prodotto assicurativo scelto sono indicati e regolati nella polizza e nelle condizioni generali di assicurazione (CGA).

Le prestazioni d’indennità giornaliera in caso di gravidanza e parto non sono incluse nei prodotti standard di tutti i fornitori. Per questo motivo, consigliamo alle donne di contattarci il prima possibile prima di pianificare una gravidanza. I nostri esperti verificheranno volentieri quali prestazioni sono già coperte e quali potranno essere integrate nell’assicurazione in corso con un modulo supplementare.

Per i lavoratori indipendenti, nella maggior parte dei casi è consigliabile una soluzione secondo la LCA, poiché le prestazioni, l’importo dell’indennità giornaliera e il periodo di attesa possono essere adattati in modo flessibile alla situazione individuale.

Tuttavia, quale variante sia quella giusta nel vostro caso concreto dipende da diversi fattori e deve essere valutata individualmente.

Oltre alla compagnia assicurativa scelta, i seguenti criteri possono influire sull'importo del premio:

I nostri esperti saranno lieti di reperire per voi offerte comparative dopo un’analisi approfondita delle vostre esigenze. Vi aiuteranno a trovare l’offerta più adatta a voi e saranno a vostra disposizione per qualsiasi domanda.

Per permettervi di concentrarvi sulla vostra azienda, i nostri esperti assicurativi vi offrono il loro supporto professionale. Tengono conto delle vostre esigenze e individuano sul mercato assicurativo l’offerta più adatta a voi e al vostro settore. Potrete usufruire del nostro servizio gratuitamente. Affinché, in qualità di broker accreditati, possiamo accedere ai vostri dati presso le compagnie assicurative e reperire offerte comparative per voi, abbiamo bisogno del vostro consenso scritto sotto forma di mandato di brokeraggio.

Scaricate il modulo di mandato, compilatelo in ogni sua parte e inviatelo via e-mail o per posta a: Union Swiss Brokers Holding AG, Lyssachstrasse 9, 3400 Burgdorf. Vi contatteremo tempestivamente.

L’assicurazione d’indennità giornaliera è obbligatoria per gli indipendenti?

No, è facoltativa. Proprio per questo motivo il rischio di perdita di reddito viene spesso sottovalutato.

Quando inizia il pagamento delle prestazioni?

Dopo la scadenza del periodo di attesa concordato, ad esempio dopo 30 o 60 giorni.

Per quanto tempo vengono versate le indennità giornaliere?

A seconda della soluzione scelta, per diversi mesi o anche per più anni.

Posso determinare autonomamente l’importo assicurato?

Sì, l’importo dell’indennità giornaliera viene definito individualmente in base alla vostra situazione.

Cosa succede senza copertura?

Senza assicurazione d’indennità giornaliera, dovete sostenere interamente la perdita di reddito.

Questo articolo è stato rivisto e aggiornato a maggio 2026.