Hausratversicherung 2026: So vermeiden Sie eine teure Unterversicherung

Frau Keller wollte nur schnell ihr Wohnzimmer neu einrichten. Ein neuer Esstisch, ein moderner TV, ein E-Bike für den Arbeitsweg. Erst als ein Wasserschaden ihre Wohnung traf, merkte sie, dass ihr Hausrat inzwischen viel mehr wert war, als sie vor Jahren versichert hatte. Die Folge: Eine massive Leistungskürzung und hohe Kosten, die sie selbst tragen musste.

Die Wiederbeschaffungskosten für Elektronik und technische Geräte sind in den letzten Jahren gestiegen. Dadurch kann das Risiko einer Unterversicherung zunehmen, wenn die Versicherungssumme nicht regelmässig überprüft wird.

Ihre Hausratversicherung schützt alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden. Dazu gehören unter anderem:

Das bedeutet: Sie erhalten im Schadenfall den Betrag, den Sie heute für die Wiederbeschaffung desselben Gegenstands benötigen.

Viele verwechseln diese drei Versicherungsarten oder sind unsicher, welche Schäden wo gedeckt sind. Dabei ergänzen sich die Policen ideal und sorgen gemeinsam dafür, dass Ihr Zuhause und Ihr Alltag umfassend geschützt sind.

Zusammen bilden diese drei Versicherungen ein starkes Sicherheitsnetz: Die Gebäudeversicherung schützt die Immobilie, die Hausratversicherung Ihr persönliches Eigentum und die Privathaftpflicht fängt finanzielle Risiken ab, wenn Dritten etwas passiert. So wissen Sie: Egal ob Schaden am Haus, am eigenen Besitz oder bei anderen: Sie sind gut abgesichert.

Eine umfassende Übersicht darüber, welche Personen-, Sach- und Vermögensversicherungen für Privatpersonen sinnvoll sind, finden Sie in unserem Beitrag zum Thema.

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn der tatsächliche Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats höher ist als die Versicherungssumme in Ihrer Police. Ihr Hausrat ist dann nicht vollständig gedeckt, und die Versicherung darf den Schaden im gleichen Verhältnis kürzen. Das bedeutet: Je grösser die Unterdeckung, desto weniger erhalten Sie im Schadenfall.

Unterversicherung entsteht häufig durch Neuanschaffungen oder steigende Preise, wenn die Versicherungssumme nicht regelmässig angepasst wird. Deshalb lohnt sich eine jährliche Überprüfung Ihres Hausratwerts. Besonders bei teurer werdender Elektronik, Möbeln oder Sportgeräten.

Eine Unterversicherung wird oft erst dann sichtbar, wenn ein Schaden entsteht. In der Hausratversicherung gilt das Verhältnismässigkeitsprinzip: Die Versicherung bezahlt den Schaden nur im selben Verhältnis, in dem Ihr Hausrat korrekt oder zu tief versichert ist.

Das bedeutet: Je grösser die Unterversicherung, desto stärker fällt die Leistungskürzung aus. Und das betrifft jeden Schaden. Auch kleine Teil- oder Einzelschäden.

Damit Sie sofort erkennen, wie stark sich eine Unterversicherung finanziell auswirkt, zeigt die folgende Beispielrechnung die Realität vieler Schweizer Haushalte.

Die vier Beispiele verdeutlichen, wie stark sich eine Unterversicherung auf die Entschädigung in Ihrer Hausratversicherung auswirkt.

Einige Versicherer verzichten bei kleineren Schäden teilweise auf eine Kürzung wegen Unterversicherung. Ob eine solche Regelung gilt, hängt vom jeweiligen Versicherungsprodukt ab.

Selbst kleinere Schäden wie ein Wasserschaden, ein Einbruch, ein Brand oder ein kaputtes E‑Bike können schnell mehrere Tausend Franken kosten. Wenn Ihre Versicherung dann nur die Hälfte davon übernimmt, wird jeder Schadenfall zur finanziellen Belastung.

Darum ist es so wichtig, Ihren Hausratwert regelmässig zu aktualisieren. Besonders 2026, da Elektronik, Möbel und Sportgeräte aufgrund steigender Wiederbeschaffungskosten deutlich teurer geworden sind.

Im Jahr 2026 werden die Wiederbeschaffungskosten für Elektronik, Möbel, Velos und insbesondere E-Bikes deutlich steigen. Dieser Anstieg wird schneller erfolgen, als viele Menschen erwarten. Gleichzeitig besitzen viele Haushalte heute mehr hochwertige Geräte als noch vor wenigen Jahren, und Extremwetterereignisse verursachen häufiger Schäden. Wer seine Versicherungssumme in der Hausratversicherung nicht regelmässig aktualisiert, rutscht deshalb schnell und oft unbemerkt in die Unterversicherung.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, den Wert Ihres Hausrats zu bestimmen. Je genauer die Berechnung, desto geringer das Risiko einer Unterversicherung.

Viele Versicherer verwenden Richtwerte pro Quadratmeter Wohnfläche, um den Hausratwert grob abzuschätzen. Diese Methode eignet sich als erste Orientierung, berücksichtigt jedoch hochwertige Möbel, Elektronik, E-Bikes oder Sammlungen oft nur ungenügend.

✔ schnell und einfach
✘ Nur grobe Schätzung

Wer seinen Hausrat möglichst präzise erfassen möchte, erstellt eine Inventarliste. Dabei werden alle Gegenstände mit ihrem heutigen Wiederbeschaffungswert erfasst. Diese Methode ist zwar etwas aufwändiger, liefert aber die zuverlässigsten Ergebnisse und hilft, Unterversicherung zu vermeiden.

✔ Hohe Genauigkeit
✘ Etwas zeitaufwändiger

Bei besonders wertvollen Haushalten kann sich eine professionelle Einschätzung lohnen. Dies gilt insbesondere für:

Eine professionelle Bewertung schafft Klarheit über den tatsächlichen Wiederbeschaffungswert und unterstützt bei der Festlegung der richtigen Versicherungssumme.

Überprüfen Sie Ihren Hausratwert regelmässig. Besonders nach grösseren Anschaffungen oder wenn sich die Wiederbeschaffungskosten deutlich verändern. So stellen Sie sicher, dass Ihre Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats entspricht und es im Schadenfall nicht zu Leistungskürzungen kommt.

Quelle: Mobiliar Ratgeber: Bestimmen Sie den Wert Ihres Hausrats

In der Praxis zeigt sich, dass gerade die wertvollsten Gegenstände besonders häufig nicht in der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Und genau das führt zur Unterversicherung. Typische «Vergessene» sind:

Die Mobiliar weist darauf hin, dass alle beweglichen Gegenstände, inklusive Hobbyausrüstung und Wertgegenstände, Teil des korrekten Hausratwerts sind.

Je nach Lebensstil und Wert Ihres Hausrats können bestimmte Zusatzdeckungen Ihre Hausratversicherung sinnvoll ergänzen. Sie erhöhen den Schutz genau dort, wo heute besonders viele Schäden entstehen oder hohe Wiederbeschaffungskosten anfallen.

Erweitert den Schutz auf Gegenstände, die ausserhalb der Wohnung gestohlen werden. Zum Beispiel Velos, E-Bikes, Handys oder Laptops. Besonders relevant für Pendler und alle, die häufig unterwegs sind.

Sinnvoll aufgrund der zunehmenden Extremwetterereignisse wie Hochwasser, Sturm, Hagel oder Murgänge. Diese Schäden können erhebliche Kosten verursachen; gerade bei Kellerräumen und Aussenbereichen. Wie Sie Unwetterschäden unkompliziert abwickeln, können Sie in unserem Artikel zum Thema Hagelschäden nachlesen.

Deckt Schäden an Glastischen, Vitrinen, Spiegeln oder Glaskeramik ab. Ideal für Haushalte mit hochwertigen Oberflächen oder designorientierter Einrichtung. Wenn Sie mehr zum Thema Glasbruch erfahren möchten, empfehlen wir Ihnen unseren ausführlichen Artikel zum Thema.

Versichert Schäden durch auslaufende Leitungen, defekte Haushaltsgeräte oder überlaufende Waschmaschinen. Einer der häufigsten Schadenfälle der letzten Jahre.

Wichtig bei Schäden, die durch Unachtsamkeit entstehen. Etwa eine brennende Kerze, ein offener Herd oder ein nicht vollständig geschlossener Wasserhahn. Diese Deckung verhindert oft hohe Selbstkosten.

Die beste Absicherung beginnt mit einer sorgfältigen Erfassung Ihres Hausrats. Mit diesen einfachen Gewohnheiten bleiben Sie dauerhaft korrekt versichert:

Fotografieren Sie Ihre Räume, Schränke und Schubladen. Das hilft nicht nur bei der Ermittlung des Hausratwerts, sondern liefert im Schadenfall einen nachvollziehbaren Nachweis Ihres Besitzes.

Für eine detaillierte Berechnung Ihrer Versicherungssumme bietet die Mobiliar einen praktischen Online-Rechner mit Schritt-für-Schritt-Anleitung an:

Eine korrekt berechnete Hausratversicherung schützt Sie zuverlässig vor hohen Kosten und unangenehmen Überraschungen. Gerne unterstützen wir Sie persönlich. Mehr Informationen zu unseren Versicherungslösungen für Privatpersonen finden Sie auf unserer Angebotsseite.

✔ Wir prüfen kostenlos Ihren Hausratwert.
✔ Wir helfen Ihnen, Unterversicherung sicher zu vermeiden.
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Idealerweise überprüfen Sie Ihren Hausratwert regelmässig. Besonders nach grösseren Anschaffungen, beispielsweise Möbeln, Elektronik, E-Bikes oder Sportausrüstung, ist eine Anpassung sinnvoll. So stellen Sie sicher, dass Ihre Versicherungssumme dem aktuellen Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats entspricht.

Vergleichen Sie den aktuellen Wiederbeschaffungswert Ihres gesamten Hausrats mit der Versicherungssumme in Ihrer Police. Haben sich in den letzten Jahren viele neue Gegenstände angesammelt oder sind die Preise gestiegen, besteht die Gefahr einer Unterversicherung. Im Schadenfall kann dies zu Leistungskürzungen führen.

Ja. Die Wohnfläche dient vielen Versicherern als erste Orientierung bei der Ermittlung der Versicherungssumme. Allerdings sagt die Wohnungsgrösse allein wenig über den tatsächlichen Wert Ihres Hausrats aus. Hochwertige Möbel, Elektronik, Kunstgegenstände oder E-Bikes können die notwendigen Versicherungssummen deutlich erhöhen.

Schmuck, Luxusuhren, Kunstwerke, Sammlungen oder andere besonders wertvolle Gegenstände benötigen oft eine spezielle Beurteilung. Je nach Versicherungsmodell gelten Entschädigungsgrenzen oder zusätzliche Anforderungen. Deshalb empfiehlt sich eine individuelle Prüfung solcher Wertgegenstände.

Ja. Die Hausratversicherung übernimmt grundsätzlich auch Teilschäden, beispielsweise nach einem Wasserschaden, Einbruch oder einer Beschädigung einzelner Gegenstände. Liegt jedoch eine Unterversicherung vor, kann die Entschädigung entsprechend gekürzt werden.

E-Bikes können je nach Modell und Versicherungsvertrag über die Hausratversicherung mitversichert sein. Bei Diebstahl ausserhalb der Wohnung oder des Hauses ist häufig eine zusätzliche Deckung für einfachen Diebstahl auswärts erforderlich. Welche E-Bikes versichert sind und welche Leistungen gelten, hängt von der jeweiligen Police ab.

Eine zu hohe Versicherungssumme führt normalerweise nicht zu einer höheren Entschädigung im Schadenfall. Sie bezahlen jedoch unnötig hohe Prämien. Deshalb sollte die Versicherungssumme weder zu tief noch zu hoch angesetzt werden, sondern möglichst dem tatsächlichen Wiederbeschaffungswert entsprechen.

Das hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Häufig gewählte Zusatzdeckungen sind beispielsweise Diebstahl auswärts, Glasbruch, Grobfahrlässigkeit oder spezielle Deckungen für E-Bikes und hochwertige Wertgegenstände. Welche Erweiterungen sinnvoll sind, hängt vom Lebensstil, den vorhandenen Risiken und dem bestehenden Versicherungsschutz ab.

Viele Hausratversicherungen enthalten bereits eine Deckung für Elementarschäden. Dazu gehören beispielsweise Schäden durch Hochwasser, Sturm oder Hagel. Welche Ereignisse versichert sind und welche Entschädigungsgrenzen gelten, hängt von den jeweiligen Versicherungsbedingungen ab.

Mit der Zeit verändern sich Wohnsituation, Einrichtung und persönliche Bedürfnisse. Deshalb lohnt es sich, den bestehenden Versicherungsschutz regelmässig zu überprüfen. Entdecken Sie unsere Versicherungslösungen für Privatpersonen und erfahren Sie mehr über Hausrat-, Haftpflicht-, Rechtsschutz- und weitere wichtige Versicherungen.

Redaktioneller Hinweis: Dieser Beitrag wurde erstmals am 8. April 2026 veröffentlicht und im September 2026 fachlich überprüft und aktualisiert.