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Frau Keller wollte nur schnell ihr Wohnzimmer neu einrichten. Ein neuer Esstisch, ein moderner TV, ein E-Bike für den Arbeitsweg. Erst als ein Wasserschaden ihre Wohnung traf, merkte sie, dass ihr Hausrat inzwischen viel mehr wert war, als sie vor Jahren versichert hatte. Die Folge: Eine massive Leistungskürzung und hohe Kosten, die sie selbst tragen musste.

Ihre Hausratversicherung schützt alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden. Dazu gehören unter anderem:

Das bedeutet: Sie erhalten im Schadenfall den Betrag, den Sie heute für die Wiederbeschaffung desselben Gegenstands benötigen.

Viele verwechseln diese drei Versicherungsarten oder sind unsicher, welche Schäden wo gedeckt sind. Dabei ergänzen sich die Policen ideal und sorgen gemeinsam dafür, dass Ihr Zuhause und Ihr Alltag umfassend geschützt sind.

Zusammen bilden diese drei Versicherungen ein starkes Sicherheitsnetz: Die Gebäudeversicherung schützt die Immobilie, die Hausratversicherung Ihr persönliches Eigentum und die Privathaftpflicht fängt finanzielle Risiken ab, wenn Dritten etwas passiert. So wissen Sie: Egal ob Schaden am Haus, am eigenen Besitz oder bei anderen: Sie sind gut abgesichert.

Eine umfassende Übersicht darüber, welche Personen-, Sach- und Vermögensversicherungen für Privatpersonen sinnvoll sind, finden Sie in unserem Beitrag zum Thema.

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn der tatsächliche Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats höher ist als die Versicherungssumme in Ihrer Police. Ihr Hausrat ist dann nicht vollständig gedeckt, und die Versicherung darf den Schaden im gleichen Verhältnis kürzen. Das bedeutet: Je grösser die Unterdeckung, desto weniger erhalten Sie im Schadenfall.

Unterversicherung entsteht häufig durch Neuanschaffungen oder steigende Preise, wenn die Versicherungssumme nicht regelmässig angepasst wird. Deshalb lohnt sich eine jährliche Überprüfung Ihres Hausratwerts. Besonders bei teurer werdender Elektronik, Möbeln oder Sportgeräten.

Eine Unterversicherung wird oft erst dann sichtbar, wenn ein Schaden entsteht. In der Hausratversicherung gilt das Verhältnismässigkeitsprinzip: Die Versicherung bezahlt den Schaden nur im selben Verhältnis, in dem Ihr Hausrat korrekt oder zu tief versichert ist.

Das bedeutet: Je grösser die Unterversicherung, desto stärker fällt die Leistungskürzung aus. Und das betrifft jeden Schaden. Auch kleine Teil- oder Einzelschäden.

Damit Sie sofort erkennen, wie stark sich eine Unterversicherung finanziell auswirkt, zeigt die folgende Beispielrechnung die Realität vieler Schweizer Haushalte.

Die vier Beispiele verdeutlichen, wie stark sich eine Unterversicherung auf die Entschädigung in Ihrer Hausratversicherung auswirkt.

Selbst kleinere Schäden wie ein Wasserschaden, ein Einbruch, ein Brand oder ein kaputtes E‑Bike können schnell mehrere Tausend Franken kosten. Wenn Ihre Versicherung dann nur die Hälfte davon übernimmt, wird jeder Schadenfall zur finanziellen Belastung.

Darum ist es so wichtig, Ihren Hausratwert regelmässig zu aktualisieren. Besonders 2026, da Elektronik, Möbel und Sportgeräte aufgrund steigender Wiederbeschaffungskosten deutlich teurer geworden sind.

Im Jahr 2026 werden die Wiederbeschaffungskosten für Elektronik, Möbel, Velos und insbesondere E-Bikes deutlich steigen. Dieser Anstieg wird schneller erfolgen, als viele Menschen erwarten. Gleichzeitig besitzen viele Haushalte heute mehr hochwertige Geräte als noch vor wenigen Jahren, und Extremwetterereignisse verursachen häufiger Schäden. Wer seine Versicherungssumme in der Hausratversicherung nicht regelmässig aktualisiert, rutscht deshalb schnell und oft unbemerkt in die Unterversicherung.

Es gibt verschiedene Methoden, die sich kombinieren lassen:

Viele Schweizer Versicherer nutzen zur ersten groben Einschätzung des Hausratwerts branchenübliche Richtwerte pro Quadratmeter Wohnfläche. Je nach Einrichtungsstandard kann ein Richtwert von 1'000 CHF pro m² Wohnfläche, der nach oben oder unten abweichen kann, angesetzt werden. Diese Faustregel eignet sich gut, um den ungefähren Hausratwert abzuschätzen, ersetzt jedoch keine exakte Berechnung des tatsächlichen Wiederbeschaffungswerts.

✔ schnell und unkompliziert
✘ ungenau bei hochwertigem oder umfangreichem Hausrat

Seriöse Anbieter wie die Mobiliar empfehlen, den effektiven Hausratwert regelmässig zu überprüfen. Zum Beispiel mit einer detaillierten Inventarliste oder einem Online‑Rechner. In ihrem offiziellen Ratgeber zeigt die Mobiliar Schritt für Schritt, wie die Versicherungssumme korrekt ermittelt wird.

Wichtig: Die Mobiliar nennt bewusst keine pauschalen CHF‑Werte, da die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten je nach Haushalt stark variieren.

Quelle: Mobiliar Ratgeber: Bestimmen Sie den Wert Ihres Hausrats

Die Inventarliste ist die genaueste Methode, um den tatsächlichen Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats zu bestimmen. Sie erfassen dabei jeden Raum einzeln und tragen alle Gegenstände mit ihrem heutigen Neuwert ein. Damit lässt sich eine Unterversicherung zuverlässig vermeiden. Insbesondere, wenn Sie viele hochwertige Gegenstände besitzen.

✔ höchste Genauigkeit
✘ zeitaufwändiger, aber sehr zuverlässig

Die Mobiliar empfiehlt ausdrücklich, den Hausrat regelmässig zu überprüfen und realistische Neupreise einzurechnen, damit die Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert entspricht.

Quelle: Mobiliar Ratgeber: Bestimmen Sie den Wert Ihres Hausrats

Eine professionelle Wertschätzung ist sinnvoll, wenn der Haushalt über Gegenstände verfügt, die schwer selbst zu bewerten sind. Gerade in Haushalten mit erhöhtem Wiederbeschaffungswert entsteht Unterversicherung oft unbemerkt. Eine Expertenschätzung sorgt für Klarheit über den echten Neuwert.

Sinnvoll für:

Versicherer wie die Mobiliar betonen, dass die Versicherungssumme den vollständigen Neuwert des gesamten Hausrats abdecken muss. Eine professionelle Bewertung kann dabei unterstützen.

Quelle: Mobiliar Ratgeber: Bestimmen Sie den Wert Ihres Hausrats

In der Praxis zeigt sich, dass gerade die wertvollsten Gegenstände besonders häufig nicht in der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Und genau das führt zur Unterversicherung. Typische «Vergessene» sind:

Die Mobiliar weist darauf hin, dass alle beweglichen Gegenstände, inklusive Hobbyausrüstung und Wertgegenstände, Teil des korrekten Hausratwerts sind.

Quelle: Mobiliar Ratgeber: Bestimmen Sie den Wert Ihres Hausrats

Je nach Lebensstil und Wert Ihres Hausrats können bestimmte Zusatzdeckungen Ihre Hausratversicherung sinnvoll ergänzen. Sie erhöhen den Schutz genau dort, wo heute besonders viele Schäden entstehen oder hohe Wiederbeschaffungskosten anfallen.

Erweitert den Schutz auf Gegenstände, die ausserhalb der Wohnung gestohlen werden. Zum Beispiel Velos, E-Bikes, Handys oder Laptops. Besonders relevant für Pendler und alle, die häufig unterwegs sind.

Sinnvoll aufgrund der zunehmenden Extremwetterereignisse wie Hochwasser, Sturm, Hagel oder Murgänge. Diese Schäden können erhebliche Kosten verursachen; gerade bei Kellerräumen und Aussenbereichen. Wie Sie Unwetterschäden unkompliziert abwickeln, können Sie in unserem Artikel zum Thema Hagelschäden nachlesen.

Deckt Schäden an Glastischen, Vitrinen, Spiegeln oder Glaskeramik ab. Ideal für Haushalte mit hochwertigen Oberflächen oder designorientierter Einrichtung. Wenn Sie mehr zum Thema Glasbruch erfahren möchten, empfehlen wir Ihnen unseren ausführlichen Artikel zum Thema.

Versichert Schäden durch auslaufende Leitungen, defekte Haushaltsgeräte oder überlaufende Waschmaschinen. Einer der häufigsten Schadenfälle der letzten Jahre.

Wichtig bei Schäden, die durch Unachtsamkeit entstehen. Etwa eine brennende Kerze, ein offener Herd oder ein nicht vollständig geschlossener Wasserhahn. Diese Deckung verhindert oft hohe Selbstkosten.

Die beste Absicherung beginnt mit einer sorgfältigen Erfassung Ihres Hausrats. Mit diesen einfachen Gewohnheiten bleiben Sie dauerhaft korrekt versichert:

Fotografieren Sie Ihre Räume, Schränke und Schubladen. Das hilft nicht nur bei der Ermittlung des Hausratwerts, sondern liefert im Schadenfall einen nachvollziehbaren Nachweis Ihres Besitzes.

Viele Schweizer Versicherer bieten praktische Inventarlisten und Werttabellen an, die sich ideal für eine strukturierte Erfassung eignen:

Mindestens einmal jährlich und zusätzlich bei jeder grösseren Anschaffung oder Veränderung.

Vergleichen Sie den tatsächlichen Neuwert Ihres Hausrats mit der Versicherungssumme in Ihrer Police. Bei Unsicherheit helfen wir Ihnen gerne weiter.

Ja, je grösser die Fläche, desto höher der typische Hausratwert. Pauschalen sind aber nur eine grobe Orientierung.

Schmuck, Kunst, Luxusuhren, Sammlerstücke oder Spezialgeräte sollten einzeln bewertet und ggf. separat versichert werden.

Ja, aber bei Unterversicherung wird der Betrag proportional gekürzt.

Kurzantwort: Ja, aber nur zum Hausratwert. Bei Diebstahl auswärts braucht man eine Zusatzdeckung.

Kurzantwort: Dann besteht zwar kein Risiko, aber man bezahlt unnötig hohe Prämien.

Eine korrekt berechnete Hausratversicherung schützt Sie zuverlässig vor hohen Kosten und unangenehmen Überraschungen. Gerne unterstützen wir Sie persönlich. Eine vollständige Übersicht über unsere Angebote für Privatpersonen finden Sie unter folgendem Link.

✔ Wir prüfen kostenlos Ihren Hausratwert.
✔ Wir helfen Ihnen, Unterversicherung sicher zu vermeiden.
✔ Wir beraten Sie unabhängig, verständlich und persönlich.

Viele Schweizer Haushalte sind unterversichert, ohne es zu wissen. Wir analysieren Ihre aktuelle Versicherungssumme kostenlos und zeigen Ihnen konkret, ob und wo Handlungsbedarf besteht.